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极目新闻记者 余渊 刘楒睿

2022年7月,在银行工作的杨力举全家共同偿还了140万元的房贷,从而节省了147.6万元的利息。

熟悉他的刘宇也被这个经济账户所吸引,准备提前还清抵押贷款

在过去,许多人不会选择提前结清抵押贷款,即使他们有足够的资金。因为对他们来说,只要他们选择年利率大于抵押贷款的金融产品,他们就可以放心。

但随着各种产品存款利率的下降,这种方法不再有效。出于各种考虑,他们开始尽力提前还清抵押贷款。

高房贷压力

今年7月,25岁的杨莉做出了一个艰难的决定——他希望家人能提前拿出140万元来帮助他偿还抵押贷款。

2019年,23岁的杨丽大学毕业,如愿以偿加入了一家国有银行。随着工作的稳定,杨丽的父母决定给他买房。

没有房子,就没有妻子。杨莉的父亲开玩笑说,他一直住在一个小城市,认为房子是他儿子将来结婚的基本条件。

经过一年的选择,杨莉终于在武汉选择了总价值约270万元的房产。首付80万元,杨莉成功拥有了自己的第一套房子。

与他同龄的刘宇也在2020年购买了这个社区。事实上,杨莉和刘宇早在2019年就相识了。杨力在银行的主人李凯是刘宇的表弟。

买房前,他们还找到了主办贷款业务的李凯,了解首付比例。

最后,他们选择了两种完全不同的首付模式。

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此前,杨力每月需要偿还1.1万元的抵押贷款(图片来源 受访者)

杨力首付了80万元,为此背上了本息合计390万元的房贷。而刘宇则咬咬牙,拿出了180万元的首付,仅贷款了44万元。

对杨力来说,这是无奈之举。当时家里因为生意管理不善,很难拿出高额首付。

杨莉在买房之前也算过一笔账。首付80万意味着他需要贷款190万元。贷款期限为30年,按当时5.68%计算基准利率,他总共需要支付206.1万元的利息。本金为396.1万元。

每月,杨力需要偿还11003.54元的月供。

当时,杨莉的月薪只有6500元。除去生活费,他每月还房贷4000元。剩下的7000元从哪里来?这成了当时困扰他的问题。

我和妈妈来给你这7000元。杨莉的父母给了他一颗定心丸。

交钱,办贷,拿合同,收房。一年后,2021年底,杨力终于住进了自己的新房,但对他来说,这所房子给了他巨大的心理负担。

10号是我的还款日,每个月7号是我最难过的时候。杨莉说,7号,他会收到父母转来的7000元。

我的车和停车位是我父母买的。现在我每个月都要给他们施加压力,我感到非常内疚。杨莉说,她一直期待着减轻父母的负担。

成功实现“0还款”

付完首付后,杨丽的父母手头还有20万左右的积蓄。杨丽自信,凭借自己的专业知识,可以为父母选择合适的理财产品,让父母手头的钱更有价值。同时,月利息也可以覆盖父母每月需要承担的7000元。

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目前刘宇本金还没有还近43万元(图片来源) 受访者).

刘宇比杨力轻松多了。

首付180万元,银行贷款44万元。刘宇说,目前他每月只需要还2500元左右,工资加奖金可以发1.5万元,足以覆盖月供。

今年5月,这个年轻人不想为银行工作的话题在微博热搜。

当时刘宇对文章中提前还贷的行为持保留态度。既然月供没有压力,为什么还要?提前还款刘宇说。

过去,人们不提前偿还抵押贷款,因为他们赚的钱可以覆盖抵押贷款利息。李凯说,这是一个经济账户。假设抵押贷款借了60万元,年利率为6%,贷款期限为一年。即使你选择了等额本息还款方式,年利息约1.96万元,实际利率约3%。只要找到4%的理财产品,今年的贷款利息就可以完全覆盖。

这就是杨力减轻父母压力的方法。但现在,随着各种产品存款利率的下降,杨力的方法似乎不再有效。

在李凯的建议下,杨莉与父母合议提前偿还贷款140万元。

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杨力提前还款,节省了147.6万利息(图片来源) 受访者)

经过一个月的筹款,杨莉和他的家人拿出了140万元,成功偿还了部分抵押贷款。剩下的50万元贷款转换为公积金贷款

“147.利息6万元,省下来。杨莉说,剩下的公积金贷款部分每月需要以等额本息的形式偿还2176元。这笔贷款是他的公积金即可完成覆盖。

也就是说,杨力以后每个月都不需要支付额外的钱来偿还抵押贷款。

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目前,杨力每月只需还款2176元(图片来源) 受访者)

提前还款第二套房

自8月份0还款成功实现以来,杨莉觉得生活充满了动力。

碰巧,莉在8月中旬结束了柜员生涯。开始接触一些商业客户,这意味着他的月薪会逐渐增加。

准备存点钱结婚,可以算是减轻了父母的压力。杨莉说,在过去,当他想到自己的债务时,他没有勇气向女朋友求婚。但现在,他终于可以迈出这一步了,因为他没有债务。

李凯说,以他的银行为例,仅8月份就有近20人咨询了他提前还款。其中,10人实际上提前还款。

刘宇见杨力成功实现0还款,也动了心。

刘宇也在考虑结婚。虽然月供没有给他太大压力,但他把目光放在了几年后。

刘宇说:结婚生子后,我必须考虑学区房的问题,所以现在可以省一点。

虽然李凯曾提议让刘宇将贷款转为公积金贷款,这样也可以跟杨力一样“0还款”,但刘宇却不愿意放弃首次公积金贷款的优惠利率。

我买学区房的时候,准备用‘公积金’ 商业贷款的组合贷款模式。刘宇说,他从未将抵押贷款转化为公积金。

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如果提前还款,刘宇可以节省43万元的利息(图片来源 受访者)

今年8月,刘宇发现李凯计算了一个账户。如果他提前还款,他可以节省43万元的利息。同时,这一选择也不会影响刘宇未来购买第二套房。

碰巧,今年刘宇的家乡将拆除一处房地产,届时他将有数十万的拆迁资金。他决定在拆迁资金到达时提前偿还抵押贷款。剩下的钱存入银行,存入第二套房首付后再拿出来。

(杨力、李凯、刘宇均为化名)

(来源:极目新闻)

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