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今年的年轻人不想为银行工作最近进行了热门搜索。许多年轻人认为,当他们买房子时,抵押贷款太高了。现在,第一套住房的最低抵押贷款利率已经低至4.25%,这是非常不平衡的。几年后,他们发现大部分的抵押贷款都是银行利息,但本金并不多。此外,市场上很难找到年化收入超过6%的低风险投资产品。最好提前还清抵押贷款。

最近,越来越多的人预约提前偿还抵押贷款,银行又开始忙碌起来。一些网民去银行预约提前偿还贷款,说已经几个月了。有些人本可以在那里APP提前还贷的银行也需要线下办理。例如,目前建行深圳等地的手机提前还贷业务已经关闭。

在疫情的影响下,消费疲软,房地产市场冷清,市场预期疲软。在这种背景下,人们对贷款买房的态度也发生了很大的变化。过去,人们筹集资金买房,但现在他们试图提前偿还抵押贷款以降低杠杆率。

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财富蓄水池

房地产是中国居民财富最大的水库,超过一半的中国财富是房子。据《中国财富报告2022》报道,2021年中国居民财富的69.3%是实物资产,主要表现为房地产,我国房地产市值高达476万亿元。

中国人对房子有很深的痴迷,结婚买婚房,孩子上学买学区房,有钱买几套,没钱借钱买。人们之所以如此重视房子,是因为它不仅是一个遮风挡雨的地方,而且与户口和学区有关。买房是追求稳定和安全的需要。当然,近几十年房价的上涨也让很多人看到了房地产增值的价值,成为大家争相买房的重要动力。

随着房价的上涨,北京、上海和深圳的平均房价已经超过每平方米6万元,买房的起步门槛高达300万元。许多二线城市的房价也接近2万元。全额买房越来越难,所以贷款买房已经成为主流。因为很多人用贷款买房子,存量房贷规模很大。央行数据显示,2021年底,我国个人住房贷款余额同比增长11.3%至38.32万亿元。

很多人买房是为了结婚或者孩子上学,但是现在中国的结婚率和出生率都在下降。此外,中国的城市化率已经接近65%,未来需要在城市买房定居的人也非常有限。刚需买房的人明显不如以前多了,等生都是万科宣布房地产已进入黑铁时代。

民政部数据显示,2021年中国婚姻登记人数创近35年新低,婚姻登记人数仅为763.6万对,比2013年高峰时段的1300多万对下降40%以上。

这意味着刚需买房的群体规模已经在下降,房地产很难像以前那样实现高增长。此外,许多城市的房价已经上涨到了更高的水平,高昂的购房成本阻碍了许多刚性需求。

如今,人们对买房变得谨慎,贷款买房的人数大幅下降。央行数据显示,今年4月新增社会金融和人民币贷款均低于预期。4月,居民贷款减少2170亿元,其中住房抵押贷款减少605亿元,创历史新低。今年2月,中国居民中长期贷款几乎没有负增长。可以看出,市场对购房的需求继续萎缩。

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在国民经济和居民收入增长放缓的背景下,投机的背景下,未来房价上涨空间有限。如果重点一、二线城市仍有结构性需求,大量人口流出的中小城市房价可能长期下跌,房屋没有想象空间。

目前的趋势是,随着房价和收入上涨预期的减弱,人们对买房和申请贷款的热情已经消退。然而,这并不影响房屋在中国居民财富中的重要地位。以前借钱买房的人仍然必须按时偿还抵押贷款。

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提前还房贷划算吗?

许多人提前偿还抵押贷款的原因无非是这些。他们要么认为以前贷款买房的利率太高,现在手中的资金很难找到比抵押贷款利率高的可靠投资渠道。最好提前把钱还给银行;要么对未来的收入预期不乐观,想降低杠杆

让我们先看看抵押贷款利率,除了少数有幸申请公积金贷款除了5年以上的贷款利率低至3.25%外,前几年大部分城市的商业房贷利率一般在5%-6.5%之间。现在随着5年以上LPR第一套房贷的优惠政策,最低房贷利率可达4.25%。

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相比之下,很多人觉得自己之前的贷款利率太高,而且这几年房价也没怎么涨,越想越觉得亏。尤其是在等额本息在这种情况下,大部分贷款都是利息,本金根本没有还多少。

有网友表示,两年前以5.6%的利率贷款75万元买房,30年还贷,每月还4400元。结果累计还款22万后,本金部分只还了4.5万,其他大部分是银行利息。提前还款月供降至1300元,还贷压力大大降低,利息40多万。

可见,如果手里有大量闲置资金的话,用于提前还贷确实能节省利息。特别是在资产收益率下降的背景下,许多人很难找到高于抵押贷款利率的可靠投资渠道。

目前,在市场上风险较低的金融产品中,货币基金的收益率普遍下降到2%左右。许多大银行的三年期存款利率不到3%。此前,一些5%高息存款的村镇小银行暴露出问题,银行金融产品不仅收益率下降,而且亏损。

至于股票、基金等投资产品,不仅投资风险高,而且考验个人投资能力。股市有7亏2平1赚的诅咒,70%的投资者无法逃脱亏损的命运;20%的人不亏不赚,白白错过了资金的时间和机会成本;只有前10%的领导者能在股市赚钱。今年,在股市暴跌的环境下,许多股票和基金投资者不仅没有赚钱,而且导致了本金的损失。

在这种情况下,提前用闲置资金偿还抵押贷款是一个不错的选择,不仅可以减轻贷款偿还压力,节省利息,而且可以避免无序投资和本金损失。

还有一些刚需要换房的群体,比如小房子换大房子、小城市换大城市,也可以提前结清房贷,早点拿到房产证进行置换计划,趁现在房贷利率低,再买一套满意的房子。

但在几种情况下,不建议盲目提前偿还贷款。

首先,现金不多的人。如果现金不多,提前还清抵押贷款将不可避免地造成财务压力,增加家庭财务风险。在疫情的冲击下,许多人的收入急剧下降,甚至面临着降薪裁员的压力。这时,他们应该在紧急情况下留下更多的现金。

虽然现在看来,每年5%-6.5%的抵押贷款利率确实有点高,但抵押贷款实际上是普通人可以从银行借到的30年的廉价资金,经营贷款和消费贷款的期限要短得多。

二是房贷为公积金贷款的,本身利率低,5年以上贷款利率也才3.25%,已经很划算了,没必要提前还。组合贷的人,如果手头资金充裕,可以考虑提前还贷款利率高的商业贷部分,公积金贷款部分可以按期慢慢还。

第三,在还款期前1/2阶段提前还款更具成本效益。因为无论是等额本金还是等额本息,前期还款的大部分都是利息,后期还款的大部分都是本金。如果你的还款期已经到了下半年,还款利息的比例相对较小。此时,为了节省利息,提前还款意义不大。

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此外,许多银行要求提前还款超过一年,提前还款可能需要支付违约金,这可以查看贷款合同的规定,或咨询贷款银行,提前做好心理准备。

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尾声

房子是中国居民财富最大的水库,大多数中国人的财富都在房子上。然而,在婚姻人口和出生人口都在下降的趋势下,购房需求群体不像以前那么多了。此外,目前的高房价使许多人无法攀升,房地产高增长的时代已经消失。

如今,许多城市放松了购房政策,最低抵押贷款利率降至4.25%,但仍难以激发人们的购房热情。更不用说贷款买房的人数减少了,提前偿还抵押贷款的人数也在增加。在低风险投资产品收入下降和收入预期恶化的环境下,许多人利用手中的资金提前偿还抵押贷款以降低杠杆率。

然而,只有少数人有资金提前偿还抵押贷款。大多数人想提前偿还抵押贷款,但钱包是不允许的。即使在疫情的影响下,他们也面临着断供面对残酷的现实,他们只能继续承重。

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