等额本金和等额本息的计算方法对比等额本金和等额本息的计算方法对比图

最近央妈对LPR经过两次调整,首套房减少了LPR下限20个基点,二是LPR利率下降了15个基点。预期将随着经济低迷而减弱,提前还款它也成为最近的热门词汇,那么你想提前还款吗?在抵押贷款中,等额本金和等额本息到底有什么不同?

一、论述

1.等额本金是指每月还款的本金相同。随着时间的推移,每月还款余额越来越小,利息越来越少。如图所示,呈倒三角形。

2.等额本息,即每月还款金额相同,还款金额相同=本金 利息,计算方法比较复杂,以下公式直接给出。如图所示,一开始本金少,利息多,月还款金额恒定。由于早期还款金额低于等额本金,总利息相对较多。

等额本金和等额本息的计算方法对比等额本金和等额本息的计算方法对比图

众所周知,等额本息所偿还的总利息大于等额本金,那么哪种还款方式更好呢?

事实上,资本占用成本的两种方式是一致的,也就是说,在利率一致的情况下,没有人遭受损失,没有人利用它。

那么,为什么等额本息需要偿还更多的利息呢?因为等额本息的一部分资金在前期比等额本金少,这部分资金产生的利息是等额本息的额外利息。

换句话说,如果等额本息的早期还款少于等额本息,则每月投资,并以相同的贷款利率计算收入。这部分基金的最终利息之和正好等于等额本息的利息。(第一个月等额本息较少的部分将在第二个月产生收入,第二个月也将产生收入,以此类推)

等额本息和等额本金的本质区别在于,它们在各自的分期还款周期中占用不同的资金,产生不同的利息。简而言之,前者占用的资金比后者多,所以利息更高。就像借11一样w与10w只是区别。

因此,当投资收益率等于贷款利率的情况下,无论以哪种方式还款,都是一样的,都不会遭受损失。只是多借多还,少借少还的问题。

有人说,在提前还款的情况下,等额本金是划算的,因为等额本息都是在前期还利息。

事实上,同样的原因,等额本金每月比等额本息还清部分资金,然后用这部分资金投资,根据贷款利率的收入获取利息,加起来应等于提前还款时等额本息比等额本金还清的资金。

二、举例

在这种情况下,当抵押贷款到期时,等额本金和等额本息之间是否存在差异。读者可以自己验证提前还款。简化复杂问题,以更好的计算值为例:贷款2万分期两个月,年利率0.12,月利率0.01。

1、等额本金

第一个月还款2万,利息200,本金1000,还款10200

第二个月还款10000,利息100,本金1000,还款101000

总利息300

2.等额本息(分期两个月相对较短,小数点精度需要保持较长)

等额本金和等额本息的计算方法对比等额本金和等额本息的计算方法对比图

每月还款金额,X=20000*(0.01*1.0201)/(1.0201-1)=10,150.24875621891

总利息300.49751243782

三、验证

1.等额本金比等额本息第一个月多10200-X=49.75124378109

2.第一个月还清等额本金的部分,第二个月按同等利率投资会产生利息,49.75124378109*0.01=0.4975124378109

3.等额本息比等额本金金的利息为0.49751243782

四、结论

1.等额本息比等额本金多付利息=等额本金早期多付的钱用于投资收益。

2.两种还款方式的资金成本相同,但每种方式每个周期占用的资金不同,利息也不同。

3.由于两种方式的资本成本相同,提前还款也是如此。不存在等额本金提前还款优于等额本息的情况,但等额本息前期占用的资金较少,后期要支付相应的利息成本。

五、建议

1、资金充裕,且不会理财投资收益跑不赢贷款利率的情况下,建议等额本金。

2.如果资金不足或投资理财投资收益能超过贷款利率,建议等额本息。

最后,本章只阐述了等额本息与等额本金的区别。但是,抵押贷款有多合适呢?多贷款和少贷款有什么影响?请注意我,我会写另一篇文章来谈谈。

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